Как застраховать автомобиль так, чтобы КАСКО работало по максимуму?

Добровольное КАСКО страхование - очень удобный инструмент для защиты владельца или человека, управляющего автомобилем, от непредвиденных расходов, которые имеют свойство возникать в случае ДТП, повреждения машины на парковке, противоправных действий третьих лиц, угона, поджога или пожара, подтопления или града, ущерба от животных и т.п.

Ярким подтверждением того, что автоКАСКО – действительно эффективный механизм защиты клиента страховой компании, является то, что именно его активно рекомендуют использовать банковские структуры в случае, когда транспортное средство выступает в качестве предмета залога за выданный автокредит. 

Как и любой вид комплексного страхования, при заключении договора между страхователем и страховщиком автоКАСКО требует весьма высокой компетенции с обеих сторон. У страховых компаний, ежедневно оформляющих огромное количество страховок и постоянно обучающих свой персонал, с этим, как правило, все в порядке, так как это их бизнес. А вот у тех, кто желает максимально грамотно застраховать свое транспортное средство, чаще всего возникает немало вопросов. Дьявол, как известно, кроется в мелочах. Собственно, о них и пойдет речь ниже. 

 «Полное» и «Частичное» автоКАСКО. Что кроется в терминологии?

В первом случае автомобиль страхуется от максимального количества рисков, подлежащих возмещению страховой компанией, включая угон или хищение транспортного средства. При этом, заключая договор на «Полное КАСКО», стоит обратить внимание на то, оговорены ли в нём условия хранения автомобиля в ночное время. Часто в правилах «Полного КАСКО» указано, что транспортное средство следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение). Подобный вариант не делает «Полное КАСКО» не полным, но, обратить внимание на него стоит. 

В случае «Частичного КАСКО» речь идет о страховании автомобиля лишь от возможного ущерба, связанного с повреждением транспортного средства или его частей, вплоть до его полной гибели.

Само собой, чем меньше застрахованных рисков, тем КАСКО доступнее. Однако обязательно стоит помнить, что даже при полном КАСКО из компенсируемых рисков исключается ответственность страховщика за ущерб, связанный со смертью пассажиров автомобиля или причинением вреда их здоровью, а также гибелью или повреждением перевозимых грузов либо имущества.

Когда КАСКО не заплатят?

Несмотря на то, что автоКАСКО готово покрыть очень широкий спектр рисков, связанных с владением и эксплуатацией автомобиля, варианты, когда страховые компании не выплатят его по объективным причинам, тоже есть. 

АвтоКАСКО не выплатят, когда:

• после страхового случая стало известно, что при оформлении договора КАСКО страхователь предоставил заведомо ложные сведения об автомобиле или допущенных к его управлению водителях;
• будет доказано, что владелец транспортного средства, его пассажиры или вписанный в полис водитель умышленно нанесли ущерб застрахованному автомобилю;
• машиной в момент наступления страхового случая управлял человек в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо водитель, вписанный в полис, был под воздействием лекарственных препаратов, употреблять которые перед и во время вождения не рекомендуется.
• транспортное средство было передано в лизинг или аренду третьим лицам без соответствующего уведомления страховой компании (в таком варианте тарифы КАСКО существенно выше);
• были нарушены правила технической или пожарной безопасности (в машине хранились или перевозились огнеопасные предметы или вещества);
• автомобиль перемещался в качестве груза;
• транспортное средство использовалось не по назначению (гонки, трюки и т.п.);
• ущерб машине был нанесен в результате военных действий и террористических актов;
• автомобиль пострадал при конфискации или аресте по решению государственных органов;
• за рулем автомобиля во время страхового случая находился человек, не вписанный в полис КАСКО страхования, если речь не идет об угоне или хищении транспортного средства.

«Мультидрайв» и привязка к территории

Как видно из написанного выше, сразу в нескольких случаях риски не получить выплаты по автоКАСКО связаны с тем, что в момент страхового случая за рулем застрахованного автомобиля был человек, не вписанный страхователем в страховой полис. Подобный подход страховщиков к данному вопросу не случаен, т.к. практически каждая страховая компания готова предложить своим клиентам так называемый «Мультидрайв», который, как и в случае с использованием машины в гонках, трюках, аренде предусматривает несколько иной, как правило, более дорогой тариф.

Аналогичная история и с привязкой автоКАСКО к территории. Оно может распространяться на страховые случаи только в одной стране, например, в Республике Беларусь, или распространяться и на другие страны. И от этого тоже зависит размер страхового тарифа.

Франшиза в автоКАСКО

Франшизой в автостраховании принято называть заранее оговоренную часть ущерба, которую владелец автомобиля в случае наступления страхового случая готов возмещать из собственных средств. Она может быть зафиксирована в договоре в абсолютных (конкретная сумма денег) и относительных величинах (%). Также следует знать, что франшиза может быть условной и безусловной.

Условная франшиза подразумевает, что, если стоимость ущерба не превысила размер франшизы, страховая компания затраты на его устранение выплачивать не будет. Если же размер ущерба выше размера франшизы, полученный ущерб будет скомпенсирован в полном объеме.

В случае безусловной франшизы, сумма выплат будет меньше на величину франшизы в любом случае, и если размер ущерба ниже и если размер ущерба выше оговоренной в франшизе суммы.

С износом или без его учета?

Учет износа узлов и агрегатов автомобиля, исходя из его возраста и пробега, – следующая точка преткновения при грамотном заключении договора автоКАСКО.

Как и другие факторы, он существенно влияет и на стоимость страховки, и на страховые выплаты по ней в случае повреждения транспортного средства, его угона или хищения.

По понятным причинам особенно эта тема актуальна для возрастных автомобилей с пробегом, для которых учет износа может очень существенно повлиять на размер выплат после наступления страхового случая.   

На что еще обратить внимание, приобретая автоКАСКО?

Здесь самое время перейти к таким частностям, как:

• количество выплат по хищению элементов автомобиля;
• выплаты при повреждении остекления и оптики автомобиля;
• особенности выплат при одностороннем ДТП (с вызовом ГАИ или без);
• алгоритм оформления при повреждении машины 3-ми лицами;
• варианты и способы урегулирования убытков;
• процент повреждений, при котором наступает гибель автомобиля;
• наличие услуг технического ассистанса;
• сроки по заявлению страхового случая.

У различных страховых компаний перечисленные выше моменты, с точки зрения клиента, могут быть как сильной, так и слабой стороной. Для того, чтобы детально разобраться в этом самостоятельно, человеку, неискушенному в страховом бизнесе, может понадобиться достаточно большое количество времени. После этого можно выбирать автоКАСКО самостоятельно, но есть и другой путь. Точнее, таких путей несколько.

Страховой агент, брокер или онлайн-страхование

У каждого из перечисленных выше полезных посредников свои особенности. 

Страховой агент в большинстве случаев работает с одной страховой компанией, продавая различные виды страховок от ее имени. Бытует мнение, что плюс страхового агента в том, что вознаграждение ему выплачивает именно страховая компания, а брокер может взять его и с клиента.

Тут стоит вспомнить о тонкой грани между словами выплачивает и оплачивает. Так вот, оплачивает услуги агента, равно как и брокера, все равно тот, кто покупает страховку. Не нужно питать иллюзий, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Страховой брокер – тоже посредник, но он работает с большим количеством страховых компаний, и за его работой следит не только страховая компания, а и регуляторы со стороны государства. Поэтому, когда страхователь (лицо, которое приобретает страховую услугу) обращается за автоКАСКО к нему, возможностей выбора у него гораздо больше.

Онлайн-страхование – относительно новый тренд, который не только дает страхователю возможность дистанционного выбора максимально выгодной для него страховки, в нашем случае автоКАСКО, из обилия предложений от различных страховых компаний, а и серьезно экономит его время, предлагая онлайн-оплату страховки, с последующей доставкой полиса автоКАСКО страхователю. Благодаря подобному сервису, фактически не выходя из дома, с помощью компьютера можно подобрать для себя оптимальное сочетание стоимости страховки автоКАСКО с условиями и размером выплат в случае наступления страховых случаев.

При наличии автоКАСКО в вопросах возмещения убытка, причиненного автомобилю, не важно, виноват страхователь или нет. И это сегодня уже азбучная истина, позволяющая избежать незапланированных расходов и сохранить душевное равновесие.